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在人口老齡化壓力日漸凸顯的當(dāng)下，我國(guó)養(yǎng)老保障體系也在做出一系列改革與調(diào)整。其中，監(jiān)管層近期已針對(duì)銀行理財(cái)與養(yǎng)老保障第三支柱、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老金籌集模式等問題密集發(fā)聲，小伙伴們的“養(yǎng)老金”將再度迎來變化。

“我國(guó)老年人口眾多，目前已達(dá)2.5億;同時(shí)，老齡化速度加快，‘未富先老’特征明顯。”中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪說。

當(dāng)前，我國(guó)養(yǎng)老保障體系可以簡(jiǎn)單概括為“三支柱”。第一支柱，政府統(tǒng)一的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，這是基礎(chǔ);第二支柱，企業(yè)年金、職業(yè)年金，這是補(bǔ)充;第三支柱，個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這是前兩者的提升。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，第一支柱目前占主導(dǎo)地位，規(guī)模已超6萬億元，占比達(dá)70%;第二支柱的規(guī)模僅為2萬億元;第三支柱剛剛起步，規(guī)模相對(duì)較小。在人口老齡化背景下，此結(jié)構(gòu)易導(dǎo)致第一支柱“獨(dú)木難支”，加強(qiáng)第二、第三支柱發(fā)展迫在眉睫。

實(shí)際上，我國(guó)近年來一直增加對(duì)第二支柱的投入。2004年，《企業(yè)年金試行辦法》出臺(tái)，支持相關(guān)企業(yè)建立企業(yè)年金。同時(shí)，中央財(cái)政先后出臺(tái)政策，保證養(yǎng)老金的企業(yè)繳納部分在一定比例內(nèi)免征企業(yè)所得稅，個(gè)人繳納部分在一定比例內(nèi)實(shí)行遞延納稅。

盡管如此，第二支柱的發(fā)展仍面臨一系列問題，集中表現(xiàn)為覆蓋面窄、企業(yè)負(fù)擔(dān)壓力較大、缺乏持續(xù)加入的能力和意愿等。

“因此，還要充分發(fā)揮第三支柱作用。”黃洪說，各國(guó)普遍通過稅收激勵(lì)引導(dǎo)個(gè)人增加養(yǎng)老金的積累，我國(guó)在這方面依然有待加強(qiáng)。

對(duì)此黃洪認(rèn)為，要大力發(fā)展“收益保障、長(zhǎng)期鎖定、終身領(lǐng)取、互助共濟(jì)”的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，尤其是發(fā)揮“終身領(lǐng)取”“互助共濟(jì)”功能，將對(duì)補(bǔ)足我國(guó)養(yǎng)老金體系缺口雪中送炭。

具體來看，所謂“長(zhǎng)期鎖定”，是指要長(zhǎng)期交費(fèi)。也就是說，如果你現(xiàn)在買一份終身領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)，可能交費(fèi)以后，按照商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)則，直到退休后才可以領(lǐng)取。

所謂“保證收益”，即“保證利率”，不管保險(xiǎn)公司虧與賺，都要履行在保險(xiǎn)合同中的承諾，要保證利率。

“終身領(lǐng)取”，是指商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄不同，儲(chǔ)蓄是存多少，一次性就可以領(lǐng)取，或者可以分次領(lǐng)取，但商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)一個(gè)人未來生命周期做的一個(gè)保障，是終身領(lǐng)取。

“互助共濟(jì)”，就是要考慮到風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定合理的保障利率。從資產(chǎn)上來講，要確保這筆資金的安全性。

據(jù)悉，監(jiān)管層下一步將推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品供給，加快老年人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的投放，重點(diǎn)在老年人需求比較強(qiáng)烈的疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等領(lǐng)域進(jìn)一步提升產(chǎn)品供給。

值得注意的是，除了三大支柱均衡發(fā)展，監(jiān)管層也正在考慮改革完善我國(guó)養(yǎng)老金的籌集模式。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛認(rèn)為，人口老齡化發(fā)展現(xiàn)狀，要求我國(guó)養(yǎng)老金籌集模式勢(shì)必從“現(xiàn)收現(xiàn)付”為主向“預(yù)籌積累制”為主轉(zhuǎn)變。“在‘預(yù)籌積累’模式的養(yǎng)老制度下，養(yǎng)老基金管理與資本市場(chǎng)關(guān)系密切，需要促進(jìn)養(yǎng)老金投資與資本市場(chǎng)的良性互動(dòng)。”范一飛說，但需注意長(zhǎng)短結(jié)合、多措并舉。

具體來看，一是加強(qiáng)制度建設(shè)，制定適合養(yǎng)老投資的金融監(jiān)管辦法，減少資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素，增強(qiáng)養(yǎng)老資產(chǎn)投資意愿。如定期開展養(yǎng)老資產(chǎn)管理人資格評(píng)審，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。

二是按照市場(chǎng)化原則完善投資運(yùn)營(yíng)體制機(jī)制，提升養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)投資管理能力。應(yīng)大力發(fā)展專業(yè)化機(jī)構(gòu)投資者，在保障個(gè)人知情權(quán)、參與權(quán)基礎(chǔ)上，為養(yǎng)老金持有者提供更加簡(jiǎn)明、個(gè)性化和靈活的養(yǎng)老金投資服務(wù)。

三是擴(kuò)大投資產(chǎn)品范圍。未來，國(guó)際市場(chǎng)的低利率環(huán)境可能會(huì)持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間，應(yīng)進(jìn)一步提高養(yǎng)老金投資的多樣化程度。

四是完善投資回報(bào)考核機(jī)制，避免養(yǎng)老金投資決策過度關(guān)注市場(chǎng)短期波動(dòng)。

五是進(jìn)一步擴(kuò)大金融對(duì)外開放。“引入更多外資金融機(jī)構(gòu)參與中國(guó)養(yǎng)老金投資管理，可引進(jìn)好的經(jīng)驗(yàn)和做法，促進(jìn)養(yǎng)老基金管理人之間良性競(jìng)爭(zhēng)，助力資本市場(chǎng)健康發(fā)展。”