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滴滴入局的汽車金融市場，蛋糕好看不好吃？

不甘于只做網(wǎng)約車公司，滴滴要在金融領(lǐng)域“下一盤大棋”。

1月12日，記者登錄滴滴金融APP端看到，目前該APP上共有4款產(chǎn)品，分別是個人信貸產(chǎn)品“水滴貸”、汽車分期產(chǎn)品“分期購車”、貨幣基金產(chǎn)品“金桔寶”以及重大疾病互助產(chǎn)品“點滴相互”。

汽車金融無疑是滴滴的一大布局重點。

滴滴方面曾向媒體表示，滴滴金融服務(wù)旗下有針對司機(jī)、乘客的信貸產(chǎn)品，以及針對合作伙伴的汽車金融解決方案。

據(jù)了解，目前，汽車金融市場參與者主要有四類：商業(yè)銀行、汽車金融公司、汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺、汽車融資租賃公司。

那么，汽車金融這塊蛋糕究竟味道如何?

汽車金融市場巨大

公開數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國汽車金融市場規(guī)模已達(dá)1.16萬億元，增長率達(dá)到21.5%;2018年，隨著我國汽車金融市場逐步開放與征信系統(tǒng)的完善，市場規(guī)模進(jìn)一步增加，或達(dá)到1.39萬億元，增長率達(dá)19.2%。

億歐智庫認(rèn)為，根據(jù)汽車金融服務(wù)對象的不同，狹義汽車金融又可分為零售汽車金融和庫存汽車金融。零售汽車金融是汽車金融機(jī)構(gòu)為汽車購買者提供的包括消費貸款、消費分期、融資租賃等金融服務(wù)，庫存汽車金融則是為汽車銷售者(如經(jīng)銷商)提供的在銷售發(fā)生前進(jìn)行庫存管理時進(jìn)行的融資。

“汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈足夠長，‘互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融’的模式創(chuàng)新也越來越多，不同的玩家有不同的優(yōu)勢。”人人聚財創(chuàng)始人兼CEO許建文對《國際金融報》記者指出，傳統(tǒng)汽車金融市場，商業(yè)銀行以及汽車金融公司渠道和資金優(yōu)勢明顯。但現(xiàn)在汽車電商平臺、租車公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司都開始布局，市場參與者越來越多。

對此，有業(yè)內(nèi)人士對《國際金融報》記者談到，具體來說，銀行、汽車金融公司占據(jù)絕大部分市場，前者優(yōu)勢在于相對而言很低的成本資金，而汽車金融公司的廠商背景和渠道資源非常強(qiáng)大，專注度也高。

部分業(yè)務(wù)好看不好吃？

不過，汽車金融這塊“萬億”蛋糕可沒這么好切。

根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會發(fā)布的報告，2018年11月，中國乘用車實銷217.3萬輛，同比下滑16.1%，為近7年來最大降幅，而這也是中國乘用車市場自2018年7月以來連續(xù)第5個月下降。

德勤近日發(fā)布的報告指出，當(dāng)前環(huán)境下，專屬汽車金融業(yè)務(wù)活動的開展將向新興市場轉(zhuǎn)移。專屬汽車金融公司不僅面臨新的客戶群，還須應(yīng)對新的競爭環(huán)境。未來銷售模式將可能從間接銷售轉(zhuǎn)向直接銷售，即從代理商銷售模式轉(zhuǎn)向在線直銷模式。

“專屬汽車金融行業(yè)正面臨有史以來最為劇烈的變革，多種顛覆性力量同時向傳統(tǒng)商業(yè)模式發(fā)起挑戰(zhàn)。”德勤中國汽車金融及保險行業(yè)管理咨詢總監(jiān)周曉黎表示。

一邊是傳統(tǒng)汽車金融商業(yè)模式受到挑戰(zhàn);另一方面，不少此前高調(diào)入局汽車金融的互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的表現(xiàn)，似乎也不盡人意。

此前，第1車貸員工在脈脈職言上實名爆料稱，第1車貸資金鏈斷裂，正在大批裁員：“第一天人力通知，第二天就走人，而且不給任何補(bǔ)償。連孕婦、休產(chǎn)假、哺乳期的員工都不放過。”隨后，新浪微博等平臺上也相繼出現(xiàn)眾多該公司員工以及經(jīng)銷商的投訴，將第1車貸推至風(fēng)口浪尖。此外，另有多名經(jīng)銷商表示被第1車貸拖欠資金，且要向其討要說法。

趣店此前力推的“大白汽車”也沒能完成創(chuàng)始人羅敏預(yù)期的目標(biāo)。近期，關(guān)于大白汽車裁員、關(guān)店、大量庫存車滯銷的消息不斷傳出。去年9月，大白汽車被曝出3天內(nèi)179家線下店只留下48家至60家。對此，趣店官方回應(yīng)稱，就是正常的門店優(yōu)化和調(diào)整。而趣店在2018年Q3財報中，并未提及大白汽車的最新銷量情況。

新車分期、二手車分期業(yè)務(wù)沒能給這些互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司太多助力，似乎還成了業(yè)務(wù)短板。

許建文談到，汽車供應(yīng)鏈、汽車分期、融資租賃都要求與核心的汽車經(jīng)銷渠道有良好穩(wěn)定的合作關(guān)系，初期對資金量也有較高的要求。此外，各類業(yè)務(wù)也都面臨自身的痛點、難點。以融資租賃為例，物權(quán)保障的不完善、監(jiān)管的壓力和規(guī)則的變化也給行業(yè)壯大帶來了不確定性。

美利金融方面對《國際金融報》記者談到，融資租賃方面，包括新車直租、二手車金融等領(lǐng)域，最近幾年涌現(xiàn)出不少互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺、二手車電商平臺等參與其中。是否能做好，關(guān)鍵因素包括，是否對產(chǎn)業(yè)鏈和交易場景有足夠的了解、是否深入布局高質(zhì)量的線下團(tuán)隊、是否有自己的風(fēng)控系統(tǒng)等。

車抵貸：易進(jìn)入，難深耕

在汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈上，車抵貸業(yè)務(wù)受到了更多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的青睞。

前有車貸行業(yè)龍頭公司微貸網(wǎng)赴美上市，日前部分車抵貸行業(yè)體量排名靠前的公司也傳出正在準(zhǔn)備IPO的消息。

投哪網(wǎng)董事長吳顯勇對《國際金融報》記者分析，事實上，一般車輛抵押借款都是采用小額、分散、抵押、分期還款的形式。從小額角度來看，車抵貸單均借款金額7萬元左右，還款壓力較小。從分散角度來看，服務(wù)的是有借款需求的優(yōu)質(zhì)借款人，地域分散、行業(yè)分散，不會因為某一個地域或行業(yè)的風(fēng)險而導(dǎo)致大規(guī)模的風(fēng)險爆發(fā)。

美利金融方面談到，汽車分期、融資租賃、汽車供應(yīng)鏈金融，與汽車的交易、生產(chǎn)、服務(wù)等場景有緊密的關(guān)聯(lián)。而車抵貸，是用戶用自有車輛通過抵押的方式向?qū)I(yè)的借款平臺融資的一種模式，實質(zhì)上屬于民間借貸市場，與網(wǎng)貸平臺的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相關(guān)性較大，與整體汽車行業(yè)的發(fā)展相關(guān)性較弱。

許建文認(rèn)為，車抵貸主要面向C端個體借款人，客群主要面向8000萬的個體戶、小企業(yè)主人群，市場空間大、看上去準(zhǔn)入難度不高。但實際上，車抵貸是一個易進(jìn)入、難深耕的資產(chǎn)類型。平臺資產(chǎn)端的拓展需要通過大量人力和線下投入開展，規(guī)模做大以后風(fēng)控模式、金融科技在業(yè)務(wù)流程中的效率成本改進(jìn)都是重要的競爭點。

在美利金融方面看來，過去數(shù)年，大的互聯(lián)網(wǎng)平臺探索汽車交易、汽車金融的經(jīng)驗已經(jīng)證明，汽車交易、汽車金融無法簡單地通過線上平臺來完成，交易場景、資金、線下團(tuán)隊、風(fēng)控缺一不可，這注定是一個比較“重”的商業(yè)模式，也是比較垂直的領(lǐng)域。不過，目前的競爭格局也顯示，搶先布局的行業(yè)頭部企業(yè)已積累先發(fā)優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢，并逐步進(jìn)入精細(xì)化運營階段，新入場的中小型創(chuàng)業(yè)公司的機(jī)會已經(jīng)越來越小。

流量錯位競爭

記者注意到，另一方勢力——互聯(lián)網(wǎng)公司也正在加速布局汽車金融。

1月9日，58同城副總裁叢林透露，面對中國車市存量競爭時代的來臨，58同城將在2019年著力發(fā)展新車業(yè)務(wù)。

58同城副總裁張垚對《國際金融報》記者透露了2019年58同城在汽車金融服務(wù)上的具體布局：

首先，是技術(shù)和數(shù)據(jù)，58希望為客戶和用戶提供一款準(zhǔn)確的、及時的、全面的標(biāo)的物價格評定系統(tǒng);第二，在服務(wù)網(wǎng)點上做重點布局，在2019年把線下服務(wù)網(wǎng)點擴(kuò)充超過百家服務(wù)的城市;第三，在服務(wù)質(zhì)量上要做更大的提升，通過金融對于客戶資質(zhì)的預(yù)評估，真正做到為車商的賦能。

前述業(yè)內(nèi)分析人士談到，對具有龐大流量的互聯(lián)網(wǎng)公司而言，其在快速獲客、降低成本、精準(zhǔn)引流的營銷方面都具有更強(qiáng)的競爭實力，這是汽車金融的另一種參與方式。

作為行業(yè)“獨角獸”，滴滴的金融業(yè)務(wù)也備受關(guān)注。雖然“點滴相互”上線還未足月，但其新車分期業(yè)務(wù)——“分期購車”、“水滴貸”和汽車供應(yīng)鏈金融已培育了一段時間。

2018年3月19日，滴滴新型供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)支持證券(ABS)取得上海證券交易所無異議函，獲批儲架發(fā)行額度為100億元，首期擬發(fā)行規(guī)模3億元。

不過，上述業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，汽車金融行業(yè)并不是一個贏者通吃的行業(yè)，每家都有自己的看家本領(lǐng)，所以在細(xì)分領(lǐng)域利用自己現(xiàn)有優(yōu)勢實現(xiàn)錯位競爭才是更好的商業(yè)競爭模式。(記者 黃希)