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自去年4月銀保監會明確“加大中小銀行改革重組工作力度，特別是市場化重組方面的措施會比較多”以來，中小銀行的合并重組明顯加速。

10月27日，中原銀行在港交所公告稱，擬吸收合并洛陽銀行、平頂山銀行及焦作中旅銀行，潛在吸收合并完成后，將繼續投入并拓展其本身的主營業務。

如果此次吸并順利，新中原銀行將成為繼四川銀行、山西銀行、遼沈銀行之后第4家吸收新設的省級法人城商行，也是河南省僅剩的兩家城商行之一。按照最新財報數據，合并后的中原銀行總資產規模將達到1.24萬億元，在全國城商行中位列第8位。

“有些中小銀行的確存在不少問題，包括股東和管理方面，重整有利于避免像渤海銀行這種（質押貸款不規范）問題。”一位銀行業人士對第一財經記者表示，改革的目標是做大做強，更是增強風險防御能力。

中原銀行重組之后，全國城商行數量將降至125家，各個城市的分布不均衡現象也更加明顯。但對于接下來可能納入整合范圍的銀行，前述銀行人士認為：“主要還是看區域銀行的資本充足情況和風險抵御能力，數量應該不是主要考慮的因素。”

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼認為，相比2015年之前以“做大做強”為主要目的的銀行合并潮，當前的重組更像是“抱團取暖”，這種市場化的風險化解模式對銀行本身和市場都更友好。

河南將誕生一家萬億級城商行

對于此次吸收合并的原因，中原銀行在公告稱，一直致力于按照河南省委、省政府提出的“將中原銀行辦成一流商業銀行”的發展目標，全力支持地方經濟建設。因此，該集團期望透過潛在吸收合并優化該行并使該行能繼續拓展成一流的商業銀行及實現整體業務的高質量發展。但也有有接近中原銀行高管的人士表示：“在河南省內做這樣一家萬億級的城商行肯定是為了做大做強，但更突出的意圖在于防范化解中小銀行的風險。”

中原銀行是河南省首家省屬地方法人銀行，成立于2014年12月23日。數據顯示，截至今年上半年末，該行資產規模約為7530.01億元。根據銀行財報和天眼查數據，洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行截至2020年年末資產總額分別為2759.35億元、1132.39億元、1012.21億元。粗略計算，此次吸收合并完成后，新中原銀行的資產規模約為1.24萬億元。

事實上，中原銀行本身就是由13家河南省內城商行合并組建，包括開封銀行、安陽銀行、鶴壁銀行、新鄉銀行、商丘銀行、信陽銀行、三門峽銀行、駐馬店銀行等。

除中原銀行外，多年前江西銀行、江蘇銀行等都經歷過吸并其他城商行。“前一輪的重組合并主要是為了做大做強，最近兩年更多是為了‘抱團取暖’。”董希淼表示。

財報數據顯示，中原銀行今年上半年實現營業收入97.18億元，歸屬于上市公司股東凈利潤20.80億元，不良資產貸款率較上年末下降0.04個百分點至2.17%，資本充足率、撥備覆蓋率均有所提升。在貸款行業分配上，今年上半年該行房地產業貸款占比從去年末的5.1%壓降至4.3%，但不良率從去年年末的2.09%大幅增長至5.08%，個人住房貸款占個人貸款比例在50%以上，在總貸款額中占比23.9%，高于監管對于房地產貸款集中度的管理要求。

就在今年1月，中原銀行因為永煤控股提供中介服務中存在違規行為，被交易商協會責令整改。交易商協會發布的自律處分信息顯示，中原銀行作為債務融資工具主承銷商，存在三大違規行為：一是未對永煤控股獨立性開展進一步核查并在盡職調查報告中體現，未能充分保證盡職調查質量；二是未就永煤控股涉及的中原銀行股權劃轉事項及時履行信息披露督促義務；三是永煤控股DFI項目盡職調查工作底稿不規范。

在吸收合并銀行中，規模最大的洛陽銀行去年實現主營業務收入75.27億元，歸屬于母公司股東的凈利潤19.51億元。資產方面，該行近年來的不良率逐年下降至1.82%，資本充足率從2018年的14.77%降至去年的14.10%，核心一級資本充足率有所改善。最近幾年，洛陽銀行制造業貸款占比不斷下調，從2018年的21.09%逐年下降至去年的15.61%，同時大幅調升了租賃和商務服務業的比重，從4.93%提升至12.19%。

焦作中旅有數據可參考的2018年-2019年營收分別為19.88億元、21.73億元，歸母凈利潤為2.21億元、2.65億元，不良率分別為2.10%、2.22%，資本充足率分別為11.97%、14.53%。官網信息顯示，平頂山銀行的財報披露數據至今停留在2014年。

中原銀行對3家銀行的吸收合并完成后，全國城商行數量將下降至125家，河南僅剩中原銀行與鄭州銀行2家，其中鄭州銀行也是國內第一家A+H股上市城商行。中原銀行于2017年7月19日在港交所上市，且自2019年8月之后股價多在2港元/股以下。10月28日，中原銀行股價大漲8.08%，收報1.07港元/股。

值得注意的是，中原銀行也在公告中表示，目前并不保證各方將會簽訂最終協議。有平頂山銀行工作人員表示已經接到了合并通知，但還沒有后續安排。

今年9月29日，在執掌中原銀行6年多的竇榮興因工作調整辭去執行董事、董事長及戰略發展委員會主任委員職務1個月之后，該行宣布徐諾金獲選舉為該行董事長及戰略發展委員會主任委員。此前，徐諾金曾擔任中國人民銀行鄭州中心支行黨委書記、行長，國家外匯管理局河南省分局局長。

做大做強還是“抱團取暖”？

自2020年以來，已經有3家省級城商行陸續通過合并新設的方式成立，分別是四川銀行、山西銀行、遼沈銀行。

去年11月4日，四川銀行的開業申請獲得四川銀保監局的核準，之后原攀枝花市商業銀行、涼山州商業銀行分別變更為四川銀行攀枝花分行和涼山分行。今年4月和9月，山西銀保監局和銀保監會先后核準了山西銀行、遼沈銀行的開業申請，其中山西銀行是吸并大通銀行、長治銀行、晉城銀行、晉中銀行和陽泉市商業銀行后新設成立，遼沈銀行則吸收合并了營口沿海銀行，以及遼陽銀行清產核資后的有效資產、全部負責、業務、所有網點和員工。

更早之前的2020年4月，蒙商銀行獲準開業，包商銀行接管組隨后發布了《關于包商銀行股份有限公司轉讓相關業務、資產及負債的公告》，將包商銀行相關業務、資產及負債，分別轉讓至蒙商銀行和徽商銀行。截至2020年末，蒙商銀行總資產為1990.43億元，總負債為1785.86億元。2020年，蒙商銀行實現營業收入5.74億元，凈利潤為虧損34.94億元。

“主要的目的是化解中小銀行風險，防止讓包商銀行這類事件再次發生。”董希淼認為，吸并新設的方式更為主動和市場化，相比破產重整對銀行本身和市場的沖擊更小。

但也有銀行業研究人士指出，正常情況下即使是作為吸并方銀行也不愿意走合并的模式，這一點跟二級市場的想法很不一樣。“不過有些（銀行）不整合可能面臨生存危機，像四川銀行整合的那兩家小城商行不良風險已經很高了，另外，渤海銀行最近曝出的事件也體現了中小銀行在管理上的漏洞，”該人士補充表示。“不過合并之后，在不同城商行的人員配置和級別安排、資源配置上也有許多問題需要解決。”

中小銀行改革提速，誰會是下一個整合對象？從數量上來看，目前全國城商行的分布很不均衡，北京、天津、上海、海南、西藏、青海、吉林等城市均只有1家城商行，而山東、浙江、四川、河北等城市則有10家以上。“這個跟之前經濟發展階段有關，也跟城市發展需要有關，數量并不是一個衡量標準，”前述銀行業研究人士表示，“相比之下一個城市整體的不良率、資本充足率更可能成為整合的考慮因素。”

董希淼認為，未來中小銀行整合的趨勢將會持續，而除了省級城商行，也會有更多的地級市農商行出現，形式可能包括合并重組、股權投資、聯盟合作、平臺搭建等模式。2020年以來，除了前述城商行的重組案例，還有多起類似的農商行及農信機構合并重組案例，包括榆林農商銀行、徐州農商銀行、綿陽農商銀行、太原農商銀行等。就在10月27日，由地處樂山市四個區轄內的三江農商銀行、五通農信聯社、沙灣農信聯社、金口河農信聯社合并組建成立的四川樂山銀行正式開業。

去年4月，銀保監會副主席曹宇曾在國新辦發布會上表示：“大家今年會陸續看到中小銀行的改革重組工作力度會比較大，特別是進行市場化重組這方面的力度和措施會比較多。銀保監會也將對中小銀行實行差異化的監管政策，這些方面都將為中小銀行的改革重組創造有利的條件。”