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像我們這樣的科技型小微企業(yè)，由于缺乏有效資產(chǎn)做抵押，一般情況下很難貸到款。但是現(xiàn)在難題解決了，我們只需要在企業(yè)網(wǎng)銀上簡單操作，就能查到授信額度并可直接做貸款申請，余杭農(nóng)商銀行的工作人員會及時(shí)主動聯(lián)系我們，讓我們在貸款過程中‘最多跑一次’，這在過去是難以想象的。”杭州晶雁電子科技有限公司在2021年3月12日成功拿到了余杭區(qū)首筆“小微/科創(chuàng)數(shù)貸”200萬元，該企業(yè)負(fù)責(zé)人潘先生對拿到這筆貸款感慨萬分。

“線上一鍵申請、30分鐘響應(yīng)、線下一次簽約、一個(gè)工作日辦結(jié)，實(shí)現(xiàn)線上智能授信和線下便捷用信，有效解決個(gè)人、商戶、企業(yè)貸款申請難、資產(chǎn)評估難、額度滿足難等問題。”這是余杭農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向《金融時(shí)報(bào)》記者介紹客戶使用該行貸款產(chǎn)品時(shí)的客戶體驗(yàn)。

事實(shí)上，不僅是余杭農(nóng)商銀行借力數(shù)字技術(shù)進(jìn)行縣域小微金融創(chuàng)新實(shí)踐，近幾年來，縣域小微金融供給正呈現(xiàn)多樣性、精準(zhǔn)性以及普惠性的特征，使得縣域小微金融的可獲得性大幅提升。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國普惠小微貸款余額19.23萬億元，同比增長27.3%，全年增加4.13萬億元，同比多增6083億元。

下沉服務(wù)　讓金融更大范圍普惠小微

“近幾年，國家大力促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，越來越多的大學(xué)畢業(yè)生積極響應(yīng)號召，帶著大學(xué)時(shí)期所學(xué)到的知識與技能回到家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，為家鄉(xiāng)振興貢獻(xiàn)自己的一份力量。事實(shí)上，農(nóng)村現(xiàn)在有很多閑置房屋，很適合發(fā)展民宿，我之前做過一些民宿的設(shè)計(jì)，后來逐漸介入運(yùn)營，但是改建民宿和籌備民宿開業(yè)都需要一次性投入較多資金，我們村有的民宿改造做到一半就做不下去了。目前看，改造一個(gè)民宿需要大量資金，對于剛畢業(yè)工作幾年、沒有太多積蓄的我來說，資金短缺是一個(gè)大難題，直到我遇到了農(nóng)商銀行的‘金融村官’，情況發(fā)生了變化。”28歲的曾泳龍是清遠(yuǎn)市鄉(xiāng)農(nóng)鄉(xiāng)村民宿專業(yè)合作社的副社長，畢業(yè)于廣州美術(shù)學(xué)院，最初在廣州從事旅游業(yè)，后來回到家鄉(xiāng)清遠(yuǎn)市清城區(qū)新橋村創(chuàng)業(yè)，目前運(yùn)營了4家鄉(xiāng)村民宿。清遠(yuǎn)農(nóng)商銀行“金融村官”在走村訪戶時(shí)了解到了曾泳龍的情況，及時(shí)與他建立了聯(lián)系，并向他推薦了清遠(yuǎn)農(nóng)商銀行的“美麗鄉(xiāng)村貸”和“鄉(xiāng)村風(fēng)貌貸”等貸款產(chǎn)品，曾泳龍最終成功獲得了農(nóng)商銀行發(fā)放的信貸資金。

記者了解到，在人民銀行清遠(yuǎn)市中心支心支行的積極推動下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，無論是農(nóng)商銀行的“金融村官”，還是當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行的“專職駐鎮(zhèn)金融助理”，抑或是當(dāng)?shù)剜]儲銀行的“惠農(nóng)專班”，都已成為推動服務(wù)下沉不可忽視的重要力量。

近年來，在不斷推動針對“三農(nóng)”和小微的普惠金融服務(wù)方面，“下沉服務(wù)”是總的基調(diào)，而構(gòu)建縣域多維度、多樣性的金融服務(wù)體系是助推鄉(xiāng)村振興、服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要支撐。

下沉后的縣域金融發(fā)展環(huán)境應(yīng)更加健康有序。大行的下沉，一方面，給縣域小法人機(jī)構(gòu)形成業(yè)務(wù)壓力;另一方面，也會成為小銀行業(yè)務(wù)改進(jìn)優(yōu)化的動力，尤其是作為支農(nóng)支小主力軍的農(nóng)信機(jī)構(gòu)，在近幾年著力“補(bǔ)短板、填空白”，同樣取得了長足的進(jìn)步。

記者注意到，2021年，陜西省農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)布《關(guān)于設(shè)立首貸金融服務(wù)中心 做好小微企業(yè)首貸金融服務(wù)的通知》，指導(dǎo)陜西省農(nóng)合機(jī)構(gòu)以“首貸金融服務(wù)中心”為切入點(diǎn)，通過建設(shè)線上首貸服務(wù)渠道，堅(jiān)持名單制精準(zhǔn)營銷、網(wǎng)格化營銷，推廣數(shù)字普惠貸款產(chǎn)品，打造專業(yè)化金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，搭建政銀合作平臺等措施，確保如期達(dá)成3年內(nèi)小微企業(yè)對公客戶授信戶數(shù)翻一番的增戶擴(kuò)面目標(biāo)。

支小再貸款政策　讓金融更精準(zhǔn)服務(wù)小微

“有了支小再貸款資金的支持，我的糕點(diǎn)店又能正常運(yùn)轉(zhuǎn)了，今后的生意肯定能越做越紅火。”江西鷹潭市老丁糕點(diǎn)店老板丁秋良自信地說。烘焙產(chǎn)業(yè)是江西鷹潭的富民產(chǎn)業(yè)，全市有近10萬家在全國各地從事糕點(diǎn)食品行業(yè)的個(gè)體工商戶，丁秋良就是這10萬糕點(diǎn)食品行業(yè)大軍中的一員，他在鷹潭經(jīng)營糕點(diǎn)店多年，眼看今年疫情逐漸平穩(wěn)、生意慢慢好轉(zhuǎn)，打算進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，但因前期門店裝修和預(yù)付租金占用了大量資金，加之今年原材料大幅上漲，導(dǎo)致其面臨原材料采購資金缺口的困境。正當(dāng)丁秋良一籌莫展的時(shí)候，鷹潭農(nóng)商銀行通過人民銀行鷹潭市中心支行推送的“個(gè)體工商戶融資需求名單”了解到這一情況，主動上門對接，運(yùn)用支小再貸款資金為其辦理了30萬元純信用、隨借隨還貸款，年利率僅為4.75%。丁秋良表示，多虧了新增3000億元支小再貸款政策，辦理貸款的手續(xù)更方便了、成本更低了，讓個(gè)體工商戶們真真切切地感受到國家政策支持的溫度和力度。

記者了解到，為緩解個(gè)體工商戶融資難題，人民銀行鷹潭市中心支行聯(lián)合轄內(nèi)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心創(chuàng)設(shè)了“支小再貸款+創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”聯(lián)動模式，充分發(fā)揮人民銀行新增3000億元支小再貸款低成本資金支持引導(dǎo)作用，以個(gè)體工商戶融資需求名單為依據(jù)，以創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、利息貼補(bǔ)為補(bǔ)充，對銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放的符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款條件的個(gè)體工商戶經(jīng)營貸款，優(yōu)先給予支小再貸款支持。

記者了解到，在2021年9月人民銀行新增3000億元支小再貸款額度中，江西獲得200億元新增限額。為此，人民銀行南昌中心支行及時(shí)出臺了《創(chuàng)業(yè)興商“1+N”服務(wù)模式工作方案》，通過發(fā)揮再貸款“1”的結(jié)構(gòu)性引導(dǎo)作用，集合就業(yè)、市場、財(cái)政等“N”方面的政策合力，引導(dǎo)法人金融機(jī)構(gòu)積極對接市場主體融資需求，將人民銀行專項(xiàng)資金精準(zhǔn)傳導(dǎo)至受疫情影響嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)鏈中下游市場主體和個(gè)體工商戶，助力市場主體盡快有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)，穩(wěn)定就業(yè)。該行采取“1+N”服務(wù)模式，以支小再貸款為抓手，從三個(gè)維度加強(qiáng)與相關(guān)部門的政策對接，助力創(chuàng)業(yè)興商，分別是“支小再貸款+就業(yè)”“支小再貸款+平臺”和“支小再貸款+增信分險(xiǎn)”。在短短不到兩個(gè)月的時(shí)間里，江西省法人金融機(jī)構(gòu)已使用支小再貸款資金向全省小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)放優(yōu)惠利率貸款86.5億元，運(yùn)用支小再貸款發(fā)放的貸款加權(quán)平均利率低至4.99%，惠及13654戶小微民營企業(yè)和個(gè)體工商戶，充分發(fā)揮了貨幣政策工具支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)的牽引帶動作用。

此外，不僅是江西，從全國各地支小再貸款工作實(shí)踐可以看出，要想讓好的政策有效傳導(dǎo)，發(fā)揮其應(yīng)有的積極作用，離不開各地因地制宜的規(guī)劃、協(xié)同與實(shí)施，而在這些良好實(shí)施效果的背后是人民銀行系統(tǒng)各級部門的統(tǒng)籌與推動。

數(shù)字技術(shù)　讓金融更高效服務(wù)小微

“農(nóng)行的貸款利息低，3年循環(huán)使用，在手機(jī)上就能申請和獲得貸款，辦理起來還很方便，而且辦貸款的流程和要求都在我們村委會的公告欄進(jìn)行公示，這在過去想都不敢想。”內(nèi)蒙古通遼市科爾沁區(qū)大林鎮(zhèn)烏吉樂嘎查村支書吳長明說。農(nóng)行科爾沁區(qū)大林支行負(fù)責(zé)人告訴記者，僅2021年上半年，該支行的“惠農(nóng)e貸”就增加了37921萬元，大林鎮(zhèn)烏吉樂嘎查共計(jì)貸款戶75戶，合計(jì)發(fā)放貸款金額883.5萬元。“惠農(nóng)e貸”以利率低、放款快、服務(wù)好、還款方式合理等多種優(yōu)勢贏得廣大農(nóng)牧民的認(rèn)可，并得到當(dāng)?shù)卣绕涫谴鍍晌母叨群迷u及積極推廣。

據(jù)記者了解，2021年全年，農(nóng)行“惠農(nóng)e貸”在全國的增幅很大，部分地區(qū)的增幅都超過50%，而且，越來越多的縣域小微企業(yè)使用了這款線上貸款，“惠農(nóng)e貸”在業(yè)務(wù)擴(kuò)面的同時(shí)，大幅提升了小微企業(yè)信貸的可獲得性。不僅是農(nóng)業(yè)銀行，幾乎所有的國有大行、股份制銀行以及城商行、農(nóng)商銀行都在推動針對小微企業(yè)的線上貸款產(chǎn)品。

此外，與“三農(nóng)”、小微主體經(jīng)營場景深度融合的數(shù)字化金額服務(wù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。記者在對江西省高安市的種糧大戶劉迎鋒采訪時(shí)，她告訴記者：“2021年春耕，我在手機(jī)上把自己流轉(zhuǎn)的農(nóng)地圈出了不到1000畝，通過衛(wèi)星遙感，我的授信額度大幅提高到40余萬元，這下我種水稻的資金就不發(fā)愁了。”劉迎鋒提及的衛(wèi)星遙感、云圈地指的是網(wǎng)商銀行的“大山雀”項(xiàng)目。

資料顯示，農(nóng)戶拿著手機(jī)，繞地走一圈，把自己的地在相應(yīng)平臺的地圖上圈出來，衛(wèi)星就可以去識別這塊地的農(nóng)作物面積、作物類型，分辨出水稻、玉米、小麥、花生、煙草等多種作物的區(qū)別，目前準(zhǔn)確率已達(dá)到93%以上。農(nóng)戶圈出的地塊是否準(zhǔn)確，也可以和農(nóng)戶在政府機(jī)構(gòu)登記的土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證。有了這些關(guān)鍵信息，再結(jié)合氣候、行業(yè)景氣度等情況，通過幾十個(gè)風(fēng)控模型，銀行就可以預(yù)估產(chǎn)量和價(jià)值，從而向農(nóng)戶提供額度與合理的還款周期。

劉迎鋒只是上述項(xiàng)目服務(wù)數(shù)以萬計(jì)種糧大戶中的一員，全國已有超過百萬種植大戶通過網(wǎng)商銀行應(yīng)用的衛(wèi)星遙感技術(shù)獲得貸款額度。其中，數(shù)十萬用戶取用資金，用于糧食種植和生產(chǎn)。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從整個(gè)市場發(fā)展空間來看，我國小微企業(yè)貸款余額規(guī)模未來5年的復(fù)合增長率為18.8%，2025年規(guī)模將達(dá)到98.9萬億元，這意味著，銀行和金融科技公司的小微金融增量空間十分廣闊。(作者：記者 張宏斌)