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新華社電 “您這筆消費(fèi)金額要不要做分期?可以減輕還款壓力，年底手續(xù)費(fèi)打折!”臨近年底，信用卡分期的電話、短信推銷源源不斷。信用卡分期到底是優(yōu)待還是套路?不少消費(fèi)者反映刷卡后遭遇了“被分期”或者綁定了額外的付費(fèi)項(xiàng)目。專家提醒，信用卡分期暗藏的消費(fèi)陷阱亟須警惕。

不管你分不分 反正刷滿500元就自動分期

杭州的陳女士近日使用某銀行信用卡刷了502元，很快就收到短信：“您申請的賬單分期已成功，502元分6期，每期本金83.81元，手續(xù)費(fèi)25.88元。”

陳女士感到莫名其妙，自己沒有申請過分期，怎么刷了這么小一筆金額就自動分期了。一問銀行客服才知道，信用卡被開通了自動分期功能，只要賬單金額滿500元就會自動分期。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些銀行的信用卡為了簡化分期辦理流程，設(shè)置了滿額自動分期功能。消費(fèi)者在辦卡時若選擇了該功能，或在接聽銀行推銷電話時答應(yīng)開通，那在后續(xù)刷卡時，只要達(dá)到一定金額就會自動分期。

“銀行客服說，辦卡的合約里有一項(xiàng)自動分期條款，如果當(dāng)時沒有提出不同意，那就默認(rèn)開通。我當(dāng)時跟線下業(yè)務(wù)員填單辦卡的，對方也沒提示過。”陳女士說。

有的銀行還直接發(fā)行了帶有自動分期功能的信用卡，只要消費(fèi)達(dá)到一定金額就會自動分期。河南的吳女士就稀里糊涂地辦理了一張某銀行帶有自動分期功能的立享卡，“業(yè)務(wù)員到我們單位辦的，就讓填申請表，當(dāng)時不知道是自動分期的卡，業(yè)務(wù)員也沒說”。

躲過辦卡環(huán)節(jié)套路 還有用卡陷阱等你跳

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如果你躲過了這些辦卡環(huán)節(jié)的“被分期”套路，用卡環(huán)節(jié)也有可能跳入“被分期”及其他陷阱。

江蘇的吳女士在某行業(yè)務(wù)員的電話推銷下，開通了信用卡分期貸款額度，沒想到后來1萬多元的信用卡賬單，雖然按時還款了，還是要支付接近2000元的手續(xù)費(fèi)。

“業(yè)務(wù)員說開通貸款額度不用也沒關(guān)系，可以放著備用，但真正的規(guī)則其實(shí)是只要刷卡達(dá)到3000元，就會默認(rèn)使用了貸款額度，要付手續(xù)費(fèi)。而原本我1萬多元的消費(fèi)，按時在賬單日前全額還款，是沒有任何手續(xù)費(fèi)的。”吳女士說。

如果說這是被誤導(dǎo)辦理，那還有更“霸道”的是直接默認(rèn)捆綁，還美其名曰“免費(fèi)體驗(yàn)”。

上海的陳先生申請了某銀行信用卡的“萬用金”分期貸款，沒想到被默認(rèn)綁定了“免盜刷”服務(wù)，每月要付費(fèi)24元，還有“免還款”服務(wù)，每月付費(fèi)20元。“偶然一次查賬單明細(xì)發(fā)現(xiàn)的，銀行客服說申請‘萬用金’就會贈送，免費(fèi)體驗(yàn)兩個月后，如果不致電取消那就要開始收費(fèi)。”

分期手續(xù)費(fèi)是各銀行信用卡業(yè)務(wù)收入的重要來源，很多銀行都會以送積分、兌換禮品、提升額度等優(yōu)惠措施，吸引持卡人辦理分期業(yè)務(wù)。但需要警惕的是，銀行分期手續(xù)費(fèi)并沒有看起來那么低。以月費(fèi)率為0.55%為例，一年費(fèi)率就是6.6%，看起來不高。但這只是名義利率，實(shí)際利率其實(shí)要高很多。

據(jù)了解，金融機(jī)構(gòu)的分期手續(xù)費(fèi)算法，是按期初的分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來計(jì)算，并不是按照每月剩余的未還金額來計(jì)算。若按每期本金遞減的計(jì)算方法，以12000元分期金額為例，分12期實(shí)際的費(fèi)率為12.2%。可以看出，考慮資金實(shí)際占用因素后進(jìn)行計(jì)算，信用卡分期手續(xù)費(fèi)的年化費(fèi)率要比名義利率高出近一倍。

上海市消保委副秘書長唐健盛表示，經(jīng)常收到關(guān)于消費(fèi)分期的投訴，很多時候都是業(yè)務(wù)辦理流程有問題，提示不足、刻意把重要條款放在不顯眼的地方甚至默認(rèn)捆綁，這種行為其實(shí)是給消費(fèi)者挖坑的，會造成消費(fèi)者的權(quán)益損失。

對于消費(fèi)者而言，專家提醒，在辦理消費(fèi)分期時，應(yīng)注意認(rèn)真閱讀合約條款，尤其涉及費(fèi)用如違約金、利息、逾期費(fèi)率計(jì)算等，不要認(rèn)為看這些麻煩，馬上就簽字。建議消費(fèi)者在了解完產(chǎn)品的相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)情況下，理性選擇。