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本報(bào)記者 冷翠華

快速走紅但眼下面臨增長(zhǎng)瓶頸的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，需要持續(xù)創(chuàng)新來帶動(dòng)發(fā)展。記者了解到，近日，一款不計(jì)免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)在市場(chǎng)上，與傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)普遍設(shè)置1萬元至2萬元的免賠額有巨大差異。免賠額下降是否會(huì)帶來理賠風(fēng)險(xiǎn)激增？未來，醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)將呈現(xiàn)怎樣的發(fā)展態(tài)勢(shì)？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展面臨瓶頸

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是短期健康險(xiǎn)的代表性產(chǎn)品，因保額高、保費(fèi)低等特點(diǎn)，自2016年以來快速在市場(chǎng)上走紅。不過，近年來其保費(fèi)增長(zhǎng)承壓。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，一方面，隨著監(jiān)管政策對(duì)短期健康險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)和產(chǎn)品銷售的要求更加嚴(yán)格，市場(chǎng)在規(guī)范發(fā)展的同時(shí)，也面臨著短期沖擊；另一方面，各地興起的惠民保在短期內(nèi)也分流了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)。

與此同時(shí)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的高保額、低賠付問題也被業(yè)界關(guān)注。根據(jù)各保險(xiǎn)公司近期公布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年，110家險(xiǎn)企短期健康險(xiǎn)的平均綜合賠付率約為40%，同時(shí)，從各險(xiǎn)企短期健康險(xiǎn)賠付率的中位數(shù)來看，近兩年在40%上下。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，賠付率水平偏低，主要原因在于百萬醫(yī)療險(xiǎn)普遍設(shè)置了1萬元至2萬元的免賠額，很多消費(fèi)者在社保報(bào)銷后自付余額低于免賠額。而過低的賠付率不利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

“目前百萬醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展面臨瓶頸，亟待破局。”光大證券在近日發(fā)布的研報(bào)中指出。

創(chuàng)新，是破局的必經(jīng)之路。水滴保近期與華農(nóng)保險(xiǎn)聯(lián)合推出一款“不設(shè)免賠額”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，經(jīng)社保結(jié)算后，在保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，按照分級(jí)累進(jìn)規(guī)則進(jìn)行賠付。

免賠額從上萬元直降至零元，會(huì)不會(huì)使理賠風(fēng)險(xiǎn)急劇增加？水滴?？偩銕熾x在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，不設(shè)免賠額確實(shí)會(huì)帶來一定的賠付增長(zhǎng)，但通過賠付比例的設(shè)置，經(jīng)過精算測(cè)試，賠付率上升幅度在可接受范圍內(nèi)。

愛選科技聯(lián)合創(chuàng)始人、北美精算師何劍鋼對(duì)記者表示，從發(fā)展方向來看，降低免賠額是醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。目前來看，險(xiǎn)企實(shí)行階梯賠付是提高消費(fèi)者感知的一種方式。若險(xiǎn)企在免賠額上大幅讓步，一般保費(fèi)也會(huì)上漲，進(jìn)入“高賠付、高保費(fèi)”的模式。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算研究院精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝認(rèn)為，階梯賠付提高了理賠頻次，但對(duì)險(xiǎn)企而言可能變相增加運(yùn)營(yíng)成本，這也是需要考慮的問題。

險(xiǎn)企進(jìn)行差異化探索

對(duì)于未來醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從賠付率來看，可能呈現(xiàn)前低后高的特點(diǎn)。

在陳輝看來，當(dāng)前短期健康險(xiǎn)賠付率較低有非正常因素，例如，“零元加入”等銷售方式導(dǎo)致退保率較高，再扣除3個(gè)月的等待期，消費(fèi)者實(shí)際并未獲得保障；同時(shí)，消費(fèi)者尚未養(yǎng)成續(xù)保的習(xí)慣，頻繁更換保險(xiǎn)主體，需要重新計(jì)算3個(gè)月等待期。隨著這些問題得到解決，賠付率也會(huì)上升。

從趨勢(shì)上看，滕輝認(rèn)為，如果短期健康險(xiǎn)一直不調(diào)整價(jià)格，賠付率自身會(huì)緩慢上行，風(fēng)險(xiǎn)管控較弱的險(xiǎn)企還可能面臨賠付率快速上行的局面。因此，拉長(zhǎng)周期來看，短期健康險(xiǎn)賠付率前低后高是合理現(xiàn)象。

慧擇財(cái)險(xiǎn)利潤(rùn)中心總監(jiān)唐景東表示，高風(fēng)險(xiǎn)客戶更傾向于續(xù)保，如果續(xù)?？蛻粽急炔粩嗯噬矔?huì)造成短期健康險(xiǎn)賠付率前低后高。

而從醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)的差異化探索來看，水滴保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，其中一個(gè)方向是向下補(bǔ)充，即增加一些“高頻低損”的責(zé)任設(shè)計(jì)來提升客戶對(duì)保險(xiǎn)理賠的體驗(yàn)感與滿意度。

何劍鋼認(rèn)為，惠民保的發(fā)展分流了部分短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)，也促使后者加強(qiáng)創(chuàng)新，提供更好的保障和服務(wù)，例如降低免賠額。同時(shí)，保險(xiǎn)公司需要針對(duì)不同人群進(jìn)行差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，通過技術(shù)手段匹配風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，降低手續(xù)費(fèi)，拓展業(yè)務(wù)量，通過多種措施達(dá)成相對(duì)平衡的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

唐景東認(rèn)為，目前，次標(biāo)體、高年齡段人群的醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)仍為潛在空白，通過差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)解決這部分人群的保險(xiǎn)需求，將成為未來短期健康險(xiǎn)的探索方向之一。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格對(duì)記者表示，盡管當(dāng)前險(xiǎn)企短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率不高，但綜合成本率并不低，未來短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必然進(jìn)一步加劇，保險(xiǎn)公司必須進(jìn)行戰(zhàn)略選擇并加強(qiáng)科技應(yīng)用，通過產(chǎn)品創(chuàng)新去拓展新市場(chǎng)，做大業(yè)務(wù)規(guī)模；調(diào)整渠道和費(fèi)用，控制費(fèi)用率。整體來看，短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)空間仍然很大，但險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)結(jié)果必將出現(xiàn)分化。