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從3月1日開始，房貸族們的房貸會有一個重要調整，房貸利率會重新定價，你的選擇會影響以后月供的多少。

資料圖：一銀行工作人員清點貨幣。中新社記者 張云 攝

怎么回事?

按照央行的要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。

什么意思?

簡而言之，央行給房貸族出了一道選擇題——房貸是選固定利率還是“LPR+加點”浮動利率?

選擇一，固定利率。選擇固定利率后，你的房貸就是維持當前利率水平不變，不受LPR利率變化影響。

選擇二，“LPR+加點”浮動利率。LPR是貸款市場報價利率，是央行2019年新推出的機制，LPR每月公布一次，可升可降。加點數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月發布的LPR，加點數值確定后固定不變。

也就是說，選擇“LPR+加點”浮動利率，你以后的房貸利率會隨著LPR變化，會影響月供多少。

需要強調的是，借款人只有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換。

來自央行公眾號。

誰需要轉換?

如果你的房貸同時符合以下三點，需要轉換：

1、在2020年1月1日前發放，或者已經簽訂借款合同還未發放;

2、參考貸款基準利率定價(比如“基準利率上浮10%”或“基準利率打7折”);

3、浮動利率(比如利率在每年1月1日調整)。

注意，不包括公積金個人住房貸款。

怎么選比較劃算?

固定利率和“LPR+加點”浮動利率，選哪個比較劃算?

由于加點是固定不變，所以就要看你個人對LPR趨勢變化的判斷了。

如果你認為LPR以后會降低，那么選擇“LPR+加點”浮動利率更劃算，因為利息會變少;如果你認為LPR會上漲，那么選擇固定利率更劃算。

建設銀行表示，轉為LPR，房貸利率市場化程度更高，在未來每個利率調整日，隨市場利率水平變化而調整，如LPR降低，可以享受到降息帶來的優惠;轉為固定利率，利率水平將保持不變。

專家怎么建議?

諸葛找房副總裁苑承建說，固定利率長期確定，但無法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。而LPR為定價基準加點的方式對用戶來說是隨行就市，可以享受利率下行帶來的還款金額降低，但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。

“就當前利率市場環境來說，LPR大概率還要下行，選擇LPR為定價基準加點的方案可能是更加穩妥且主流的方案。”苑承建說。

從央行公布的LPR走勢來看， 5年期以上LPR從4.85%降低到了2月20日的4.75%。

來自央行公眾號。

具體怎么轉?

舉個例子，小張的房貸是20年期，現在利率水平是基準利率打9折，也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。

如果選擇固定利率，以后房貸利率都按照4.41%執行。

如果選擇“LPR+加點”浮動利率，那么先計算加點數值，4.41%(小張現在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%，加點-0.39%確定后固定不變。

小張的房貸利率約定于每年1月1日調整。在2021年1月1日，利率水平會隨LPR的變化而調整，如果2020年12月20日發布的LPR下降為4.7%，那么利率水平相應調整為4.7%-0.39%=4.31%，利息支出會變少。

來自央行公號。

房貸利率是否每月調整?

不會。根據央行公告，轉換為LPR的，重定價周期最短為一年(利率至少一年調整一次)，因此不會每月調整。

如何辦理轉換?

辦理時間方面，央行要求，轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應于2020年8月31日前完成。

辦理途徑方面，目前，建行、工行、中行、農行、交行、郵儲銀行等發布公告稱，于3月1日起啟動轉換工作，借款人可以通過手機銀行、網上銀行辦理。

值得注意的是，多家銀行稱，疫情期間暫不支持線下辦理。后續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下受理渠道。

(記者 李金磊)