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電商“雙11”大戰帶火了消費金融，消費金融又為電商“雙11”的戰績提供了充足“彈藥”。在金融機構眼中，“雙11”所產生的消費信貸資產屬于優質資產，且更容易增加客戶黏性。因能降低信貸風險，越來越多的放貸機構敢于使用“消費分期”模式。今年的消費分期還呈現出“一路向西”的趨勢，中西部地區的消費潛能得到了進一步釋放。

“雙11”收官后，一個熱詞在網絡上悄然流行——“暴花戶”。什么意思呢?這是購物者們的自嘲，指他們在短期時間內就花掉了大筆資金，雖然賺錢不多但卻莫名地很敢花，花光了又很沮喪。

不少受訪者表示，“雙11”剁手后，一度非常想把支付寶中的“花唄”關掉，因為很難管住自己借錢消費的沖動。而對于那些在“雙11”大戰中選擇了分期付款的購物者來說，他們也突然意識到要仔細研究分期免息的具體規則。

這些現象的背后有一個值得關注的課題——消費金融已深度嵌入人們的日常生活。在今年的“雙11”大戰中，消費金融呈現出哪些新特征?商業銀行、消費金融公司、互聯網電商平臺又采取了何種策略?為什么“消費分期”日益成為金融機構的“主打牌”?

“臨時提額”成標配

伴隨“雙11”收官，消費金融的參與機構陸續曬出了自己的“戰報”：截至11月11日23時50分，中國工商銀行信用卡交易額超200億元;截至11月11日18時33分，招商銀行信用卡交易額達217億元;京東白條交易額實現10秒破億元……

以上消費信貸成績的取得，離不開“臨時調整額度”的助力。記者觀察發現，從2017年的“雙11”開始，“臨時調額”已成為不少銀行的“雙11”營銷策略，至2019年，這已成為金融機構參戰“雙11”的標配。

以工行為例，該行此前曾向受邀客戶發送短信，10月25日前，如果客戶將該短信回復至后臺，那么工行將根據金融信用信息基礎數據庫的查詢結果，為該客戶提升額度，幅度最高可達目前所持信用卡額度的3倍，10萬元封頂，最終結果以銀行審批為準。

相較于商業銀行巨量、低成本的資金優勢，消費金融公司“臨時提額”則略顯“羞澀”，且多與“獲客引流”掛鉤。例如，借款人如果成功邀請好友成為某一消費金融公司的客戶，那么該借款人有機會參與“提額抽獎”，最高可提3萬元至5萬元不等。

此外，支付寶在“雙11”前一個新動作也引發了市場高度關注。該公司新增“支持多賬戶開通花唄”功能，其客服稱，在完成實名認證情況下，一個身份證最多可開通3個花唄。至于實際能否開通，則要根據系統綜合評估來決定。值得注意的是，如果開通了花唄多個賬戶，每個賬戶將分開管理，即賬戶之間獨立消費、分開還款。

業內人士認為，這無疑新增了花唄配額，最直接的效果是在“雙11”這個時間窗口釋放更多消費潛能，推高電商平臺交易量。

金融機構為何重視“雙11”這塊消費信貸蛋糕?據了解，在強監管背景下，現金貸、教育培訓貸、美容貸等產品因此前頻頻爆雷而遭遇滑鐵盧，而“雙11”所產生的消費信貸資產屬于優質資產，且更容易增加客戶黏性。

“消費分期”做主打

值得注意的是，今年各家金融機構均主打“消費分期”，且通過各種形式嵌入消費、支付場景。

記者觀察到，多家電商平臺的商品支付頁面上均增添了“分期付款”選項，且提供不同時長的免息期。

在免息分期的刺激下，相關商品的銷量也呈現“爆發式”增長。樂信旗下的分期樂商城通過“分期會場”，3個月內發布的新品紛紛成為銷量冠軍。據介紹，“雙11”前8小時，分期樂商城5G手機銷量較日常增長3倍以上，蘋果新款iPhone 11的訂單數較發布首日提高1.5倍以上。

“從風險控制角度看，放貸機構更青睞有明確消費場景的個人消費信貸，而‘雙11’的突出特征便是場景明確。”某消費金融公司負責人說，正因“受托支付”更能降低信貸風險，才會有越來越多的放貸機構敢于使用“消費分期”模式。

具體如何操作?放貸機構先將款項全額打給商家，相當于為借款人墊付資金，隨后，借款人再根據分期的期數、應還金額，逐月逐筆將錢還給放貸機構。“在此模式下，借款人的欺詐風險大幅降低，放貸機構只需重點把控借款人的償債能力即可。”上述負責人說。

值得注意的是，今年的消費分期還呈現出“一路向西”的趨勢，中西部地區的消費潛能得到了進一步釋放，同時，從借款人的分期習慣看，“95后”人群的分期數更長。

分期樂商城總經理Ceego表示，分期樂商城“雙11”交易額前五名的城市分別為武漢、廣州、長沙、成都和西安，部分中西部城市交易額遠超北京和上海等傳統高消費城市。此外，今年“雙11”有超過七成的用戶是“95后”，人均分期金額在2500元以內，且大多數“95后”普遍選擇15期、24期分期，平均月供不超過200元。

面對消費分期的“狂歡”，業界也不乏“呼吁理性”的聲音，尤其警示年輕的消費者不要“寅吃卯糧”，而需“量入為出”，計劃并測算好資金流，保持個人流動性充裕。“消費者的金融健康程度與年齡系數正相關，年齡越高，消費者的金融健康程度越大，反之，越年輕社會經驗和閱歷越不足，容易做一些沖動的事情。”中國人民大學中國普惠金融研究院研究部劉琰說。

“免息規則”需細看

提額、分期、免息……面對以上諸多的“優惠”措施，你真的掌握了正確的使用方式嗎?多位業內人士提醒，借款人尤其需要詳細了解“免息規則”，避免產生額外費用，甚至造成意外逾期。

例如，在多家消費金融公司推出的“免息借款券”中，均明確標注了免息天數，如15天、30天等。此外，大多數“免息券”均有使用門檻，如僅限借款6期以上的分期期數使用，且減免的是“首期”的15天利息，不可用于后續期數。

這其中還包含著另一個關鍵問題，即“使用免息優惠后，借款人能否提前還款”。對此，不同的金融機構的政策有所差別。部分商業銀行在資金優勢的助力下，支持“提前還款不罰息”;但多數消費金融公司以及電商平臺對接的小額貸款公司則明確表示“不可提前還款”。

此外，借款人還需特別注意信用卡的“容時容差”問題。“所謂‘容時’，是指在信用卡還款日到期當天，若持卡人沒有按時還款，銀行會再給持卡人一個寬限期，一般為3天。”工行牡丹卡中心相關負責人說。

“容差”則是指，持卡人未還款金額小于或者等于銀行規定的一定金額時，銀行將認為該持卡人已全額還款，未還款金額自動記入下期賬單，寬限差額通常為10元。

“需要注意的是，只有部分信用卡具備容時容差權益。”上述負責人說，如果信用卡沒有容時容差功能，切記按時還款，否則金融機構會按規定收取利息，并會將逾期記錄上傳至個人征信系統，在個人征信報告中標記為“1”時，借款人便會收到催收短信和催收電話。(經濟日報·中國經濟網記者 郭子源)