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賠付成本或以每年15%-20%的速度增長

本報(bào)記者 冷翠華

從2016年成為健康險(xiǎn)中的網(wǎng)紅產(chǎn)品，百萬醫(yī)療保險(xiǎn)成為眾多保險(xiǎn)公司的必爭(zhēng)業(yè)務(wù)。中再壽險(xiǎn)提供的數(shù)據(jù)顯示，2018年，百萬醫(yī)療險(xiǎn)全年的新單保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了170億元，預(yù)計(jì)今年全年新單保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到300億元，到2021年，中端醫(yī)療險(xiǎn)可累計(jì)覆蓋超過2.9億人。

近年來，眾多險(xiǎn)企參與百萬醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)險(xiǎn)公司如眾安保險(xiǎn)，人身險(xiǎn)公司如中國人壽、平安壽險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)、泰康人壽等，還有健康險(xiǎn)公司如人保健康等。在市場(chǎng)規(guī)模快速擴(kuò)大的同時(shí)，百萬醫(yī)療保險(xiǎn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也逐漸顯現(xiàn)出來，預(yù)計(jì)賠付成本將以每年15%-20%的速度惡化。對(duì)此，中再壽險(xiǎn)從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度對(duì)其進(jìn)行分析并提出相應(yīng)建議。

產(chǎn)品迭代呈四大特點(diǎn)

從最早少數(shù)險(xiǎn)企的嘗試，到現(xiàn)在眾多公司廣泛參與，百萬醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)漸趨白熱化，在此過程中，產(chǎn)品的迭代升級(jí)成為常態(tài)。從今年上半年險(xiǎn)企升級(jí)百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的動(dòng)作來看，中再壽險(xiǎn)認(rèn)為，迭代方向主要體現(xiàn)在4個(gè)方面：細(xì)分人群，擴(kuò)展醫(yī)院范圍，短期變長期，以及增加腫瘤特藥責(zé)任或服務(wù)。

在保障對(duì)象方面，部分百萬醫(yī)療保險(xiǎn)將目標(biāo)拓展至非標(biāo)準(zhǔn)體人群，即帶病人群和老年人群。曾經(jīng)，帶病投保是醫(yī)療保險(xiǎn)最忌憚的事情，而如今這一閘門正緩慢打開，2019年，多家保險(xiǎn)公司在帶病投保方面進(jìn)行了嘗試，例如，人保健康開發(fā)并通過支付寶平臺(tái)銷售的悠樂保癌癥醫(yī)療險(xiǎn)、水滴平臺(tái)銷售的老年綜合醫(yī)療對(duì)三高人群開放，尤其在投保年齡上拓展至70-80歲，滿足了老年人群的保障需求。

在擴(kuò)展醫(yī)院方面，部分險(xiǎn)企針對(duì)追求較高就醫(yī)品質(zhì)且對(duì)費(fèi)率不敏感的客戶群體，將可保醫(yī)院范圍由二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部拓展到了特需部、國際部以及海外醫(yī)院等，產(chǎn)品責(zé)任范圍向高端醫(yī)療延伸。

在產(chǎn)品期限方面，2018年以前，百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間均為1年，不含保證續(xù)保條款。隨著市場(chǎng)的發(fā)展和產(chǎn)品的迭代，近兩年市場(chǎng)上開始出現(xiàn)可保證續(xù)保5年-6年的中長期百萬醫(yī)療保險(xiǎn)。例如，2018年，人保健康聯(lián)合支付寶推出“好醫(yī)保”，保證續(xù)保期間長達(dá)6年。

在增加腫瘤特藥責(zé)任或服務(wù)方面，中再壽險(xiǎn)指出，2019年中端醫(yī)療產(chǎn)品的一個(gè)升級(jí)熱點(diǎn)是，通過附加險(xiǎn)或增值服務(wù)的形式提供腫瘤特藥用藥保障，以通過更為具象化的保障場(chǎng)景，讓客戶意識(shí)到特藥保障的價(jià)值，增加產(chǎn)品的賣點(diǎn)。

謹(jǐn)防出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

百萬醫(yī)療保險(xiǎn)在市場(chǎng)規(guī)模快速增長、產(chǎn)品不斷迭代升級(jí)的過程中，其也面臨著一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，可能對(duì)險(xiǎn)企持續(xù)經(jīng)營產(chǎn)生不利影響。對(duì)此，中再壽險(xiǎn)進(jìn)行了分析并提出相關(guān)建議。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，中再壽險(xiǎn)指出，定義風(fēng)險(xiǎn)是險(xiǎn)企需要防范的風(fēng)險(xiǎn)之一。例如，部分條款中“醫(yī)院”定義只強(qiáng)調(diào)二級(jí)及以上但未強(qiáng)調(diào)公立，就會(huì)導(dǎo)致昂貴私立醫(yī)院也被納入保障范圍。

在產(chǎn)品定價(jià)方面，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，當(dāng)前各險(xiǎn)企的中端醫(yī)療保險(xiǎn)定價(jià)普遍采用錨定競(jìng)品的策略。中再壽險(xiǎn)指出，由于中端醫(yī)療產(chǎn)品經(jīng)營初期缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，一些產(chǎn)品針對(duì)特定人群的定價(jià)不充足，后續(xù)跟進(jìn)的產(chǎn)品也并沒有更正這個(gè)問題。“從當(dāng)前百萬醫(yī)療產(chǎn)品的實(shí)際賠付經(jīng)驗(yàn)看，非社保人群和50歲以上人群存在明顯的定價(jià)不充分。”該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，一旦當(dāng)承保人群的年齡結(jié)構(gòu)、社保非社保人群結(jié)構(gòu)與預(yù)定人群結(jié)構(gòu)產(chǎn)生顯著差異，會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損風(fēng)險(xiǎn)。

在就醫(yī)風(fēng)險(xiǎn)方面，中再壽險(xiǎn)指出，購買了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的客戶，就醫(yī)行為有別于非商?？蛻?，往往更傾向于使用高品質(zhì)的自費(fèi)藥物和高質(zhì)量的人工植入材料，采用先進(jìn)的檢查和治療技術(shù)，甚至可能出現(xiàn)一些濫用和套取商保賠付的行為，這些都促使投保人群的住院費(fèi)用明顯高于一般人群，也是百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)之一。

在選擇性退保方面，中再壽險(xiǎn)指出，當(dāng)前網(wǎng)銷渠道或代理人渠道單獨(dú)銷售的中端醫(yī)療產(chǎn)品續(xù)保率并不理想，低于重疾產(chǎn)品水平，代理人渠道一般不超過80%，互聯(lián)網(wǎng)渠道更低。一般而言，帶病人群對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保“粘性”要明顯高于健康人群，部分健康群體有退保行為，且首年有過理賠的人群第二年的人均醫(yī)療成本顯著提升，導(dǎo)致非健康體持續(xù)累積。長期來看，受這一大趨勢(shì)的影響，未來醫(yī)療險(xiǎn)的賠付率將會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)性提高，在目前的政策環(huán)境下這種趨勢(shì)很難通過調(diào)費(fèi)來彌補(bǔ)，保險(xiǎn)公司的唯一選擇就是通過產(chǎn)品的高頻迭代升級(jí)，一方面納入新的保障責(zé)任或者健康服務(wù)提高產(chǎn)品吸引力，拓展新業(yè)務(wù)，另一方面也可通過續(xù)保轉(zhuǎn)化來管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

此外，作為多層次社保體系的有效補(bǔ)充，國家醫(yī)療衛(wèi)生政策的變化，醫(yī)療技術(shù)改革與新藥的引進(jìn)等變化，都可能對(duì)百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付成本產(chǎn)生不確定影響。

“綜合各方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，預(yù)計(jì)百萬醫(yī)療產(chǎn)品的賠付成本將以每年15%-20%的速度惡化。”中再壽險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出。為避免百萬醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，其給出了三方面建議，第一，保證續(xù)保的長期百萬醫(yī)療保險(xiǎn)以3年-6年的保證續(xù)保期限為宜，且不建議開發(fā)多年共用免賠額的形態(tài)，否則風(fēng)險(xiǎn)累積效應(yīng)會(huì)被放大;第二，對(duì)于一年期網(wǎng)銷渠道產(chǎn)品，建議通過互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營的方式(如自動(dòng)續(xù)保扣費(fèi))提升續(xù)保率，對(duì)代理人渠道建議和長期主險(xiǎn)組合銷售、共同繳費(fèi)來提升續(xù)保率。第三，對(duì)于一些新出現(xiàn)的昂貴藥物，用特藥保險(xiǎn)所采用的管理式醫(yī)療模式來管理風(fēng)險(xiǎn)，以在一定程度上降低醫(yī)療費(fèi)用增長的風(fēng)險(xiǎn)。

“中端醫(yī)療產(chǎn)品的長期存續(xù)取決于承保公司是否能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別和管控。”中再壽險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控的前提下，險(xiǎn)企的產(chǎn)品創(chuàng)新才能走得更遠(yuǎn)，經(jīng)營才能持久健康。