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面對(duì)老齡化不斷加深的挑戰(zhàn)，我國(guó)養(yǎng)老保障三支柱已基本成形。但相比之下，被視為“第三支柱”的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老發(fā)展腳步遲緩。

今天的我們，該如何“為養(yǎng)老而投資”?呼之欲出的養(yǎng)老目標(biāo)基金，能否助推第三支柱發(fā)展提速?

養(yǎng)老保障格局基本成形 第三支柱發(fā)展腳步遲緩

歷經(jīng)多年發(fā)展，我國(guó)基本形成了由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老構(gòu)成的養(yǎng)老保障三支柱格局。

人力資源和社會(huì)保障部今年2月發(fā)布的信息顯示，截至2017年末全國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋超9億人，積累基金超4.6萬(wàn)億元，第一支柱已經(jīng)形成“城鎮(zhèn)職工+城鄉(xiāng)居民”兩大制度平臺(tái)。第二支柱方面，同期全國(guó)已有近8萬(wàn)戶企業(yè)建立企業(yè)年金，參加職工逾2300萬(wàn)人，積累基金近1.3萬(wàn)億元。職業(yè)年金正隨著機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革逐步建立。

相比之下，第三支柱的發(fā)展腳步遲緩。近日在上海舉行的“養(yǎng)老新機(jī)遇暨天天基金養(yǎng)老投資論壇”上，平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司年金總監(jiān)李連仁坦言，目前個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)模和覆蓋人群非常有限，甚至可以用“基本無(wú)”來(lái)概括。

今年2月，人社部、財(cái)政部會(huì)同國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家稅務(wù)總局等多部委成立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，啟動(dòng)建立養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱工作。在業(yè)界看來(lái)，個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正式進(jìn)入制度啟動(dòng)階段，將逐步推動(dòng)養(yǎng)老保障三支柱均衡發(fā)展。

從稅延保險(xiǎn)到“以房養(yǎng)老” 前景看好困難不少

事實(shí)上，我國(guó)在構(gòu)筑養(yǎng)老保障第三支柱方面已有不少探索和嘗試。從稅延保險(xiǎn)到“以房養(yǎng)老”，前景看好但困難不少。

其中，個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)已于今年6月7日正式啟動(dòng)。截至7月2日數(shù)據(jù)顯示，作為首批試點(diǎn)地區(qū)之一的上海累計(jì)承保稅延保單1.58萬(wàn)件，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入575.7萬(wàn)元。

不過(guò)一些業(yè)內(nèi)專家表示，我國(guó)個(gè)稅國(guó)民覆蓋率不高，加上提高個(gè)稅起征點(diǎn)已成定局，未來(lái)繳稅人數(shù)大幅減少無(wú)疑會(huì)對(duì)稅延保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

啟動(dòng)至今已滿四年的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，也難免“理想豐滿、現(xiàn)實(shí)骨感”的尷尬。截至今年6月末，多家獲得試點(diǎn)資格的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中僅有幸福人壽開展了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，完成承保手續(xù)的不足百戶。

業(yè)內(nèi)人士表示，“以房養(yǎng)老”現(xiàn)階段仍處于“小眾”狀態(tài)，適用人群主要為孤寡、失獨(dú)或空巢老人，尚不具備大范圍推廣的市場(chǎng)環(huán)境。

善用長(zhǎng)期投資力量 養(yǎng)老目標(biāo)基金呼之欲出

在業(yè)界專家看來(lái)，除了個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，選擇合適的投資計(jì)劃獲取長(zhǎng)期收益同樣是增加養(yǎng)老金儲(chǔ)備、提高晚年生活水平的重要途徑。

李連仁以香港強(qiáng)積金舉例分析說(shuō)，自2000年1月以來(lái)其資產(chǎn)配置中，股票基金和混合資產(chǎn)基金的年化收益分別達(dá)到5.5%和4.6%，大幅跑贏物價(jià)指數(shù)漲幅。“從這個(gè)角度而言，提升第三支柱貢獻(xiàn)需要善用長(zhǎng)期投資的力量。”

今年3月2日，證監(jiān)會(huì)正式發(fā)布施行《養(yǎng)老目標(biāo)證券投資基金指引(試行)》，對(duì)養(yǎng)老目標(biāo)基金的產(chǎn)品形態(tài)和投資運(yùn)作進(jìn)行了明確。這也被業(yè)界視為“現(xiàn)代金融業(yè)為服務(wù)社會(huì)養(yǎng)老邁出的一大步”。

東方財(cái)富金融機(jī)構(gòu)部總經(jīng)理黃妮娟表示，養(yǎng)老目標(biāo)基金具有投資組合風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)間遞增而遞減、追求養(yǎng)老資產(chǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)健增值，以及鼓勵(lì)長(zhǎng)期持有的特點(diǎn)，是針對(duì)養(yǎng)老難題的有效解決方案。

巨大的市場(chǎng)需求，以及可預(yù)期的稅收優(yōu)惠等政策支持，令養(yǎng)老目標(biāo)基金迅速成為市場(chǎng)熱點(diǎn)。短短數(shù)月間50多只養(yǎng)老目標(biāo)基金產(chǎn)品相繼上報(bào)，涵蓋目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)和目標(biāo)日期兩大產(chǎn)品策略。

博時(shí)基金首席宏觀策略分析師兼多元資產(chǎn)管理部總經(jīng)理魏鳳春分析認(rèn)為，基于公募基金低門檻、標(biāo)準(zhǔn)化、配置功能多樣、運(yùn)作規(guī)范的特征，聚焦長(zhǎng)期投資的養(yǎng)老目標(biāo)基金能夠滿足個(gè)人養(yǎng)老金投資者單筆投資金額低、資產(chǎn)運(yùn)作安全、投資品種和期限多樣的需求，可為個(gè)人提供符合養(yǎng)老理財(cái)需求的產(chǎn)品，并為第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金制度的正式實(shí)施提供產(chǎn)品儲(chǔ)備。

在業(yè)界看來(lái)，作為個(gè)人養(yǎng)老金投資的“一站式解決方案”，呼之欲出的養(yǎng)老目標(biāo)基金有望與其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品一起，助力第三支柱發(fā)展提速。